信用卡还不上就完了？我曾以为是真的。直到我学会正确协商，扭转了12万元债务的崩溃人生。这是我的真实经历，希望你也能撑过去。
01. 我不是老赖，只是一个普通人走到了还不起的时候
说句实话，如果你在网上搜“信用卡还不上怎么办”，你能看到无数人骂：
“谁叫你乱花钱”“自己作的”“欠钱的活该”。
但你要是像我一样，真的陷进去过，就知道这事没那么简单。
我是95年的，之前在深圳上班。工资不高，但不算低，月入1万左右。刚开始用信用卡也挺克制，基本就刷点日用品，每月都按时还。那会我有四张卡，总额度将近12万。
后来，我辞职了。
当时是因为我妈生病，急着回老家照顾她。她一个人在县医院住院，我爸常年在外打工，我是家里独子，那种时候根本顾不上工作。
那三个月里，家里光是住院费和检查费就花了7万多。医保能报销一部分，可一大半还是得我垫着。
你猜我怎么垫的？
信用卡。
02. 4张卡刷爆，每个月光利息就上千，我开始喘不过气
最开始我是想着“先用信用卡撑一下，等我回深圳工作了再慢慢还”。
可现实是，妈妈刚出院，我爸的工厂也裁员了，家里一下少了两个主要收入来源。
我回到深圳后工作没那么好找，新工作试用期工资只有6500元。
但那时候我已经欠下：
-
招商卡 4.2万
-
建设卡 3.1万
-
工商卡 2.8万
-
民生卡 1.9万
总共欠了12万多，每个月光最低还款额都要三四千，更别说利息滚上来了。
我开始感受到“债务”的重量。
手机一天接十几个电话，有时候半夜都在响。短信、语音轰炸不断，
有一次我上班时电话响个不停，组长叫我出去谈了话，说影响公司形象。
那天我在楼道里抱着膝盖蹲了半小时，第一次意识到：
原来真的到了“还不起”的地步了。
03. 催收让我焦虑、崩溃、自责，但我更怕连累家人
信用卡逾期后，最让我难受的不是被催收，而是那种“怕家人知道”的羞耻感。
我妈的微信有一天突然收到一条陌生人发的语音，大意是“你儿子欠钱不还，快让他还钱”。
我听她语气特别不对，说：“你是不是搞网贷了？”
我一瞬间没反应过来，只能装傻。她沉默了一会儿说：“你要是有事就别瞒着家里，我们能帮就帮。”
我那天晚上彻底崩了，在出租屋里哭了快一个小时。
第二天，我想：这样下去不行，我得想办法面对。
04. 我开始查“协商还款”，但一开始走了很多弯路
我开始在网上查“信用卡协商停息分期”之类的内容，结果一大堆广告贴，说什么：
-
一次性帮你清除征信污点
-
包停息包减免利息
-
不成功不收费，先交3000元资料费
我差点信了，幸好看了评论说是骗局。
后来我尝试直接打给招商银行的客服，表达自己失业、经济困难，能否申请协商还款。
客服态度挺好，但只是说“记录您的请求，等待审核通知”。接下来一周我每天都刷APP，结果一直没通知。
我又打给建设银行，被告知“暂时不符合协商条件”。
我彻底懵了，想协商也不是我想就能协商的？那我怎么办？
05. 真正的转折，是一个债友群里的建议
我当时几乎每天都在逛贴吧、知乎、QQ群，试图找“有没有人真的从卡债坑里爬出来过”。
有一次看到一个帖子，是一个和我情况差不多的人写的。他说他也是被四五家银行催到快崩溃，最后是在一个叫**“汇邦管家”**的平台上学会了协商技巧，才慢慢走出来的。
我没多想，就加了他们的微信。
一开始我很防备，但他们不是那种“上来就让你交钱”的。反而是先让我把欠款情况整理清楚，一条一条问我能不能自己打电话沟通，还教我怎么说话、怎么表达。
我记得特别清楚，他们跟我说：“银行不是不讲理，是你不会讲理。我们不代办，只教你怎么自己谈，谈不下来再帮你出面。”
这句话我现在都记得，真的很管用。
06. 我第一次觉得：原来信用卡协商，是可以自己做的
在他们的帮助下，我开始做三件事：
-
整理一份详细的《收入支出报告》；
-
准备每家银行的欠款明细、催收截图、APP记录；
-
按银行要求致电客服提交协商请求。
招商银行很快回电，给我批了60期的还款计划，不加利息，分期还本金。
建设银行也在我第二次提交材料后同意协商，并减免了部分违约金。
那一刻，我第一次感受到：“我不是无能，而是之前没人教我该怎么做。”
07. 协商只是第一步，真正难的是还款坚持的那一年
协商下来，并不代表轻松。
我开始送外卖、做副业、转租自己的次卧、节食省钱，每天睡前都算账。
房租从2800降到1300，生活费压到1500以内。
我从“信用破产”走到“按时还款”，用了整整一年。
但我做到了。
08. 负债不是终点，你不是一个人
这篇文章不是成功学，不是营销文，是一个在信用卡危机里挣扎的人留下的一点希望。
你也许现在很焦虑，很崩溃，甚至已经被催收到麻木。
但我想告诉你：只要你肯面对、肯主动协商、肯坚持，不管多深的坑，也能爬上来。
别信洗白骗局，也别怕被骂。
你需要的是方法，不是羞耻。
希望你也能像我一样，从谷底走出来。
